2017 年金融科技展望，企業財務結構的改變
作者 黃 敬哲 | 發布日期 2017 年 01 月 29 日
金融科技不只是促進消費者的便利，隨著新技術的引入，企業界的影響將是更大的改變。對大企業而言，原有的 ACH 支付將會更快速，而區塊鏈技術也可望取代傳統電匯 Swift，使跨境匯款更效率。而對小型企業而言，利用新興的支付方式可以允許應收賬款成長的底限，使其在財務上更具競爭優勢。
促進 B2B 交易
企業界資金流動的最普遍方式之一是通過 ACH 借記，也就是自動清算所（Automated Clearing House），但通常僅限於 B2B。因為傳統的 ACH 支付是通過電匯進行，需要花費一到兩個工作日來完成，對企業而言，這是一個手動、昂貴和耗時的過程，所以對於過小的金額支付是不符成本的。然而美國 ACH 管理機構 NACHA 就計畫推出了讓 ACH 金融網路允許更快的當天支付，加快信用交易到所有的銀行帳戶，且包括付款及借款，預計到 2018 年前就能確保借款人在銀行當天關門前就能得到借貸資金，允許更快的資金流動。
而對跨境匯款而言，中信銀行信用金融執行長劉奕成表示，透過 Ripple 區塊鏈技術進行的統一清算、結算、匯款的交易機制只需要 3~5 秒的傳送過程，將能有效提高跨境匯款的效率，其分散式帳本技術是區塊鏈核心價值，將可促進金融體系的去中介化。不過目前區塊鏈面臨的挑戰，除了政府態度不明朗外，現有的系統也要花很多成本進行調整，許多分行、ATM 等建置未來都可能會消失，台灣的金融機構一時間恐怕很難接受。
擴張 B2C 市場
而對小型企業來講，區塊鏈交易可以將合同和交易過程等數據，與整個過程中涉及的資訊與各方共享，其通過提供充分的透明度以及難以入侵的安全性來實現更嚴格的金融監管，甚至幫助金融市場降低利率。不僅如此，其他金融科技如人機互動及 AI 客服等技術發展，也成為應收帳款管理的關鍵技術，預計 2017 年將更大幅應用在如醫療保健等金融科技普及程度仍低的產業。
消費者可以自己選擇最便利的支付管道來付款，隨時可以通過手機等行動平台進行信用交易，除了促進信用銷售外，也使企業應收帳款管理更有效率，允許更大的應收賬款底限。根據資誠（PwC）的報告顯示，在未來 3~5 年內金融科技相關產業預計將成長到 1500 億美元的規模，甚至到 2020年，20％ 的金融服務業將會有被金融科技取代的風險。
德勤（Deloitte）的報告也指出，2017 年零售金融服務將可能進行客製化，打破傳統的標準銷售模式，盡管可能會進一步壓縮金融業的利潤，但無論公司規模大小都將能夠利用新興網絡和基於平台的服務，將提供更公平的競爭環境，並使企業專注於具有真正競爭優勢的業務。不過不用太過於擔心科技取代人力的問題，因為新的數據來源將持續出現，分析的複雜性也將同樣提高，人類的優勢不會被完全取代，但企業的確需要調整他們的人才戰略。
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